به گزارش پایگاه خبری پیام خانواده؛ آیا می‌توان بدون داشتن بیمه پایه (مانند تأمین اجتماعی یا خدمات درمانی)، از بیمه تکمیلی استفاده کرد؟ این موضوع به‌ویژه برای کسانی که شاغل نیستند یا تحت پوشش هیچ بیمه پایه‌ای قرار ندارند اهمیت زیادی دارد. در این مطلب بیمه‌بازار این موضوع را بررسی می‌کنیم.

بیمه پایه چیست و چه نقشی دارد؟

بیمه پایه نوعی از پوشش درمانی است که توسط سازمان‌های دولتی یا نیمه‌دولتی مانند سازمان تأمین اجتماعی، سازمان بیمه سلامت ایران و بیمه نیروهای مسلح ارائه می‌شود. در این بیمه، پوشش‌های درمانی حداقلی‌ پوشش‌های در اختیار بیمه‌شدگان قرار می‌گیرد و معمولا شامل بخشی از هزینه ویزیت، دارو، آزمایش، بستری در بیمارستان‌های دولتی و برخی خدمات درمانی دیگر می‌شود.

در حقیقت می‌توان گفت که بیمه پایه نقطه شروعی برای دسترسی به خدمات درمانی با تعرفه پایین‌تر و کاهش فشار مالی در مواقع بیماری و مراجعه به مراکز درمانی است.

اهمیت بیمه پایه را می‌توان به ترتیب زیر برشمرد:

• پوشش هزینه‌های اولیه درمان مثل بستری در بیمارستان‌های دولتی، ویزیت پزشکان عمومی و برخی خدمات تشخیصی
• دسترسی همگانی برای گروه‌های مختلف جامعه، از جمله کارمندان، کارگران و افراد کم‌درآمد
• کاهش فشار مالی افراد با پوشش دادن هزینه‌های اولیه
• الزام قانونی برای برخی گروه‌ها از جمله کارمندان یا افرادی که تحت پوشش سازمان‌های خاص هستند
• پیش‌نیاز بیمه تکمیلی در برخی شرکت‌ها

بیمه تکمیلی چیست و چه تفاوتی با بیمه پایه دارد؟

بیمه تکمیلی برای این طراحی شده که هزینه‌هایی را پوشش دهد که بیمه‌های پایه قادر به پرداخت آن‌ها نیستند یا الزامی برای آن ندارند. این بیمه توسط شرکت‌های بیمه خصوصی یا نیمه‌دولتی ارائه می‌شود و هدف آن هم کاهش فشار مالی در مواجهه با درمان‌هایی با هزینه‌های بالا، جراحی‌ها، بستری در بیمارستان‌های خصوصی، خدمات پاراکلینیکی (مانند ام‌آرآی و سی‌تی‌اسکن)، دندان‌پزشکی، عینک و زایمان است.

در حقیقت این بیمه را می‌توان مکملی برای بیمه پایه در نظر گرفت. بیمه پایه فقط بخشی از هزینه‌های درمان را بر عهده می‌گیرد، اما بیمه تکمیلی می‌تواند بخش قابل‌توجهی از باقی‌مانده هزینه‌ها را جبران کند. در جدول زیر تفاوت‌های این بیمه با بیمه پایه بررسی شده است؛

آیا می‌توان بدون بیمه پایه، بیمه تکمیلی داشت؟

اگر بخواهیم به سوال داشتن بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه پاسخ کوتاه دهیم، باید بگوییم که بله؛ اما در شرایط خاص، با هزینه بیشتر و از طریق شرکت‌هایی که بیمه درمان انفرادی یا خانواده ارائه می‌دهند. اجازه دهید عمیق‌تر شویم.

تا پیش از این، داشتن بیمه پایه شرط اصلی برای دریافت بیمه تکمیلی بود و تقریبا تمام شرکت‌های بیمه، بیمه تکمیلی را در اختیار افرادی قرار می‌دادند که تحت پوشش یکی از بیمه‌های پایه مثل تأمین اجتماعی یا بیمه سلامت باشند. به این دلیل که هزینه‌های اولیه درمان باید توسط بیمه پایه پرداخت می‌شد و بیمه تکمیلی فقط سهم باقیمانده را به عهده می‌گرفت.

اما در سال‌های اخیر، با افزایش تقاضا و نیز توسعه محصولات بیمه‌ای، تعدادی از شرکت‌های بیمه به ارائه بیمه تکمیلی بدون داشتن بیمه پایه اقدام کردند. این نوع بیمه‌ها معمولا به‌صورت بیمه درمان انفرادی یا خانواده ارائه شده و نیاز به بیمه پایه ندارند. در واقع، شرکت بیمه‌گر کل هزینه درمان را تا سقف قرارداد مستقیما بر عهده دارد. با این حال باید به چند نکته مهم توجه کنید:

• این نوع بیمه هزینه بالاتری نسبت به بیمه‌های تکمیلی وابسته به بیمه پایه دارد.
• این مدل از بیمه برای برخی از پوشش‌ها دوره انتظار دارند.
• ممکن است برخی پوشش‌ها و سقف تعهدات آن‌ها محدودتر باشد.
• فرآیند پذیرش در آن‌ها سخت‌گیرانه‌تر بوده و در برخی موارد نیاز به ارائه آزمایش‌های اولیه یا استعلام سلامت دارند.

مزایا و معایب بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه

مثل هر سرویس و خدمات دیگری، بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه هم مزایا و معایب خاص خود را دارد که در قالب جدول زیر قابل بررسی است.

آیا بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه ارزش دارد؟

با افزایش هر روزه هزینه‌های درمان، داشتن پوشش‌های بیمه‌ای مناسب به امری حیاتی تبدیل شده است. این پوشش‌ها را هم فقط می‌توان در بیمه تکمیلی یافت. با اینکه در گذشته داشتن بیمه پایه شرط اصلی برای دریافت بیمه تکمیلی بود، اما امروز شرکت‌های بیمه‌ای متعددی، امکان خرید بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه را در قالب طرح‌های انفرادی یا خانوادگی فراهم کرده‌اند. یعنی شانسی بهتر برای دریافت پوشش‌های بیمه‌ای کامل‌تر.

با این حال، باید توجه داشته باشید که این نوع بیمه‌ها معمولا با حق بیمه بالاتر، سقف تعهدات محدودتر و شرایط سخت‌گیرانه‌تری در پذیرش همراه هستند. در مقابل، برای افرادی که به هر دلیل تحت پوشش بیمه پایه نیستند، این گزینه می‌تواند راهی ارزشمند برای کاهش هزینه‌های درمانی و بهره‌مندی از خدمات مراکز درمانی خصوصی باشد.

منبع: https://bimebazar.com/blog/supplementary-insurance-without-basic-insurance